실손보험 이란? 실비 보험 차이 보장 범위 중복 보상 보장 실손의료보험 실손보험 뜻 실손보험료 실손의료비 손실보험 알아보기

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1. 실손보험 뜻에 대해서 알아보자!

반갑습니다. 모두들 건강 잘 챙기고 계신가요?

20대 때는 대부분 건강에 대하여 큰 걱정 없이 생활하는 분들이 많을 것입니다. 저 역시 그랬습니다.

하지만 40대가 되면서, 만약에 보험을 가입해두지 않았다면 어땠을까 싶은 생각이 듭니다.

저는 10년이 넘는 기간으로 실손보험에 가입된 상태입니다.

오늘은 4세대 실손보험의 보장 사항을 체크하는 노하우에 대해 소개드려 보려고 합니다.

https://moneyband.tistory.com/entry/4%EC%84%B8%EB%8C%80-%EC%8B%A4%EC%86%90%EB%B3%B4%ED%97%98%EC%97%90-%EB%8C%80%ED%95%9C-%EB%AA%A8%EB%93%A0-%EA%B2%83

4세대 실손보험에 대한 모든 것

 

일단은 4세대 실손보험 뜻은 비급여 보험금 지급액에 따라 실비보험의 가격 할인이나 할증이 적용된다는 것 아시나요?

보험료 절감 구간은 비급여 의료비가 0원 초과하여 100만 원 미만인 경유입니다.

할증의 경우 비급여 의료비가 100만 원을 넘거나 150만 원 미만, 150만 원 넘거나 300만 원 미만, 마지막으로 300만 원 이상이라면 할증이 됩니다.

그럼 본론으로 지금부터 실손보험에 대해 더 구체적으로 설명드려 보겠습니다.

2. 실손보험 뜻

여러분 대부분이 실손보험 보유하고 계실 것입니다. 아무래도 대부분의 의료비에 대해 혜택이 제공되는 보험이다 보니 대다수의 분들이 가입을 하고 준비하셨겠지요.

그래서 이 실손보험에 대해 안내를 해 보려고 합니다.

저는 1세대 실비보험을 가지고 있는 사람입니다. 보험료가 급작스럽게 훅 늘어나면서 최근 이슈가 되고 있는 4세대 실비보험으로 바꿔야 할지 고민하는 상황이었습니다.

제 지인들은 대부분 바꾸지 말라는 소리를 자주 하셨는데 왜 그러는지 이유를 자세히 알아보겠습니다.

1세대 (~2000년 9월까지 가입) 2세대 (2009년 9월 ~2017년 3월) 3세대 (2017년 4월 ~ 2021년 6월) 4세대 (2021년 7월 ~)

이렇게 실비보험은 준비한 시점에 따라 세대가 분리되는 특징이 있습니다. 세대에 따라 보장에 대한 내용이 차별화가 되어 있습니다.

3. 세대에 따른 실손보험

맨 먼저 출시된 상품은 자기 부담에 대한 것이 거의 없거나 5000원가량만 공제가 됩니다. 다만 보험료 변동률이 정말 높다는 특징이 있습니다.

2세대의 경우 2009년 10월 ~ 2012년 12월 준비한 상품은 자기 부담금 적용 비가 10%가량입니다.

2013년 1월부터 표준형 혹은 선택형에 의해 자기 부담금 비율이 다르게 적용됩니다.

표준형의 본인 부담금은 입원의료비의 20% 채택형 Ⅰ의 경우 본인 부담금은 10%, 채택형 Ⅱ의 경우 급여의 10%, 비급여 20%으로 형성되었습니다.

3세대 자기 부담금의 비율은 10%와 20% 가운데 선택 가능하고 비급여의 본인 부담금은 20%가량입니다. 4세대 급여의 20%, 비급여의 자기 부담금 비율 30%

실손 보험 세대에 따른 재가입 기간 1세대 : 재가입 별도로 없음 2,3세대(2013년 4월 후에 계약) : 15년 후 재가입 4세대 실손 : 5년이 경과되면 재가입

4. 실손보험 재가입은

재가입 시점 실손 약관이 적용되도록 갱신되는 것입니다. 대부분의 두 번째 세대와 3세대의 경우엔 가입 후 15년이 경과한 후 전환하게 설계되어 있습니다.

2028년 전후로 해당 2~3세대는 실손은 4세대로 무조건 전환이 진행되어야 합니다. 자동 전환할 때 4세대보다 이후 세대로(5세대?) 실손이 출시된다면 재계약할 때 당시 실손 내용으로 준비해야 합니다.

5. 4세대 보험 장점

4세대 실비보험의 장점은 보험료가 매우 실속 있다는 것입니다.

그 외 상품들의 실비보험료보다 10~70% 정도 보험료에서 부담이 덜하다고 합니다.

다만 본인 부담금이 비교적 높고 보장성이 낮은 것이 옥에 티라고 해야 할까요?

그리고 비급여 치료를 자주 받을수록 보험료가 올라가기 때문에 이런 경우에는 1세대의 상품보다 보험료가 높아질 수도 있습니다.

즉, 보험료가 부담이 덜한 만큼 보장 부분은 간소하다고 판단하시면 되겠지요.

또 세 가지 비급여 치료에 포함되는 도수치료와 비급여 영양제에 관해 제한이 적용됩니다.

도수치료는 1년에 보장 제한이 50회만 받을 수 있지만 영양제나 비타민 주사는 보장이 불가하다고 합니다.

또 보험료 차등제를 실시하기 때문에 병원을 자주 내원할수록 보험료가 올라가는 방식이라는 것도 확인해야 합니다.

비급여 보험금을 1년에 100만원 이상 받으면 할증이 붙어 보험료가 2배로 인상되는 구조이고요.

300만원 넘게 받는다면 4배 넘게 보험료를 내야 된다는 말입니다.

4세대 비급여 실손의료비 증가 예측 금액을 확인해 보면 비율 보험금 보장 액수에 맞춰 비급여 실손 의료비는 개인별로 적용되기 때문에 오르게 되는 것이죠.

1년 동안 100만 원 - 동일 100~150만 원 - 2배 150~300만 원 - 3배 300만 원 초과하면 - 4배

6. 1세대 실비 보험 장점

보장범위가 넓다. 자기 부담금이 낮은 편이며 일반상해의료비가 있다는 점입니다.

도수치료의 횟수 제한이 없고요, 약관상으로는 4세대에서 보장이 불가한 비급여 영양제 주사도 보장이 가능합니다.

일반상해의료비는 지금은 가입이 어려운 보장으로 각자의 가입 사항에 일반상해의료비가 있다면 해약하지 않을 것을 권해드리고 싶습니다.

일반상해 병원비에 대해서는 추가적으로 다시 안내드려 보려고 합니다.

1세대 실비 보험 취약점 보험료가 높은 편이며 3년 갱신, 5년 갱신으로 본인이 직접 체감하는 증가된 보험료는 더 높게 생각될 수도 있습니다.

추후에 병원을 빈번하게 방문하거나 도수치료 등의 건강보험에서는 보장이 불가한 비급여 치료를 받을 일이 많다면 3세대 이전의 상품을 그대로 유지하는 방식도 괜찮을 것 같습니다.

일반상해의료비가 있다면 4세대 전환은 신중하게 재검토해 보시길 바랍니다.

7. 맺음말

1세대는 전반적인 의료비의 전액을 지급해 주고 비급여 치료에 대한 횟수 한도가 별도로 없는 관계로 의료비 부담감을 많이 줄일 수 있을 것입니다.

단, 질병통원의료비이라면 동일 질병 당 통원 일수 제한 조건이 별도로 적용될 것입니다.

실손을 전환할 때 염두해야 하는 사항 4세대 실손으로 변경 결정은 어떻게 할까?

1. 현재 병원에 단골 환자로 각인되어 있는지 여부? 2. 병원에 앞으로 갈 일이 많이 생길 것 같은 사람 기저질환이나 가족력이 있는지? 3. 1년간 비급여 보험금이 100만 원 이상인가요? 4. 60~70대에도 보험료를 충분히 지불할 수가 있는지?

1세대 실비 보험의 눈에 띄는 단점은 부담스러운 보험료입니다.

3~5년마다 갱신되고 나이를 먹을 때마다 갱신 폭은 가파르게 올라가게 됩니다.

제 경우엔 1세대 보험에 가입되어 있습니다. 병원 이용량이 기준이 된다면 낮은 보험료로 갈아타는 것이 좋다고 이야기하는 분들도 많더라고요.

저는 지금 병원 이용을 많이 않는 상황이지만 전환하지 생각하지는 않습니다. 앞으로 보험료가 지속적으로 오르겠지만, 그럼에도 전환하지 않으려고 결심했습니다.

성인병 등 치료비가 높게 드는 질병은 노년에 가까울수록 발병 가능성이 더 높아질 수밖에 없습니다. 물론 다칠 확률도 더 커지겠지요.

어릴 때 보험료를 다 지불하고 관리하다가 지금부터 보험료가 오른다고 변경을 하게 되면 이건 제 상황에서 제대로 구성된 혜택을 받을 수가 없는 거잖아요.

따라서 증액이 다소 부담스럽더라도 그냥 1세대를 유지하려고 합니다. 솔직히 이건 제 개인적인 의견이지만, 보험료가 올라가는 상황이도 부담할 수 있다면 계속 유지하는 것을 권해드리고 싶네요.

일단 전환을 하게 될 경우 동일한 조건으로 절대로 준비할 수가 없기 때문입니다.

뭐, 신체 조건이 좋은 것이 최고이겠죠. 다만, 나이가 들면 병원 방문할 일이 생각보다 많이 생깁니다. 1세대에서 4세대로 전환했는데 병원 갈 일이 자주 생겨 청구를 많이 하게 될 경우, 보장은 제대로 못 받고 보험료는 상승할 수도 있을 것입니다.

그리고 5년 재가입도 5년 후 가입자에게 더 불리하게 약관이 수정될 경우 그대로 적용될 수밖에 없습니다.

나의 운명을 보험회사에서 쥐게 되는 격이라고 해야 할까?

실손 변경을 생각하는 중인데 본인이 기존에 가입한 보험이 1세대 상품이라면 여러 가지 상황을 고려해서 현명한 선택하시길 바랍니다.

오늘의 포스팅 끝낼게요.